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社会保险—职工基本养老保险相对于商业保险的优势
发布时间: 2017-02-24 来源: 泰和县社保局 作者: 刘黎 阅读:

  养老保险顾名思义,是一项以养老为目的,让被保人老有所养、老有所依,在被保人年老体弱,不能以劳动来换取生活保障时,保证其基本生活费,杜绝衣不蔽体、食不裹腹等极端现象发生为目的的一种险种。只有满足了以上条件的,才能算做真正义意上的养老保险。而商业保险显然没有达到这个目的及作用。

  商业养老保险一般分为分红型和不分红型保险。

  一、商业养老保险——分红型

  如:李某,女,在某商业保险公司,购买一款分红型养老保险。一次交纳22000元,(其中保费20000,保险公司收取的手续费2000元),李某从55岁起开始领取退休费,一年领取一次,每次固定领取500元(不再增加调整),最多只能领取到80岁为止,若死亡或年满80周岁时,从当初交纳的20000元保费中扣除已领取的退休费,剩余后的金额一次性退回被保人。分红是按照保险公司的运营状况来决定,收益好多分,收益不好少分甚至不分。李某今年60岁,领取了5年退休费,从保险公司共领取到2713元(其中退休费2500元,分红213元)。从目前分红的状态来推算的话,5年213元,每年平均分得213/5=42.6元,假若李某能活到80岁,她预计从商业保险公司得到的最终收益为20000+42.6*25=21065元。

  若李某将此笔钱存入银行,到80岁时最终能得多少钱。我们现在来算一算:利息以2017年2月份1万元存款存1年的利息210元的比例来计算(相当于1千元21元利息,2.2万元=22千元)那么2.2万元存银行25年的利息为:22*21*25=11550元 ,此笔钱存银行25年最后本息共计能得到  22000+11550=33550元  ,21065<33550元 ,若考虑2万元本金,在保险公司已逐年领取的因素,结论是:参加商业养老保险的回报率低于或等于存银行回报率。

  二、商业养老保险——不分红型

  如:王某,女,在上例的同一家商业保险公司,购买了一款不分红型养老保险。她分五年连续交完8万元,还差三年达到商业保险规定的退休年纪55岁,(注此三年8万元放保险公司无利息及任何收益)满55岁开始领取退休费,一年领取一次,每次固定一千元整(不再增加调整),可以领取至被保人死亡为止。另70周岁发10000元祝寿金,80周岁12000元祝寿金,90周岁15000元祝寿金,过世时若未领取完当年所交8万元本金,其剩余部分在死亡时一次性退回被保人。(注:祝寿金不在8万元内)。根据2015年《世界卫生统计报告》公布的数据:我国男性平均寿命为74岁,女性平均寿命为77岁来计算,王某预计领取退休费时间为77-55=22年,1年1千元,21年为21000元;死亡时退回未领完的本金80000-21000=59000;70岁祝寿金10000,那么预计王某总共能从保险公司领取9万元整。

  那现在我们算算,若王某将此笔钱存入银行,到死亡时最终能得多少钱。利息同上例。

  利息:8*210*24(含存放于保险公司未领取退休费的3年)=40320元,预计此笔钱在银行存24年后共计能领取:40320+80000=120320元,90000<120320元,若考虑此8万元本金,在保险公司已逐年领取的因素,结论是:参加商业养老保险的回报率低于或等于存银行回报率。

  决定社会保险—职工基本养老保险待遇高低的三个因素为:被保人历年缴费基数、累计缴费年限(含视同缴费年限)、各缴费期间上年度省(或市)在岗人员平均工资。下面以按最低缴费时间15年,历年最低缴费基数的张某(性别:女),为例来比较。

  张某从1997年1月起缴纳职工基本养老保险至2011年12月共计缴费26499.6元,2012年1月起(按月领取,注:职工基本养老保险退休年纪,女为50岁)548.81元/月,全年领取的养老金为548.81*12=6585.72;2013年1月增加了140元调整养老金后为688.81元/月,全年领取的养老金为8265.72;2014年1月增加了230元调整养老金后为918.81元/月,全年领取的养老金为11025.72元;2015年1月增加了250元调整养老金后为1168.81元/月,全年领取的养老金为14025.72元;2016年1月增加了115元调整养老金为1283.81元/月,全年领取15405.72元,截至2016年12月,5年共计领取55308.6元。同样以平均寿命77岁来计算,领取时间为27年,以目前已领取年份的平均增长额(140+230+250+115)4=184元,来预计未来22年总计领取的养老金为897549.84元,加上目前已领取5年的养老金55308.6元,那么预计张某死亡时在社保局共计领取的养老金为952858.44元。(另:退休人员死亡还可享受一次性丧葬抚恤费,目前的标准是:丧葬费5000元+县(市)上年度全县企业退休人员10个月的平均退休费)。

  综上所述,张某所交保费26499.6元,但从社保局领取到的退休金为953158.44元(不含一次性丧葬抚恤费)是其所交保费的36倍!排除通货膨胀等因素,这项投资的回报率也是相当可观的。但作为养老金支付和基金管理的社保部门,如何扩大基金征缴力度;如何高效、可持续地进行基金资本运营;如何合理的处理退休人员养老金增长幅度等问题,是值得每一个社保人思索的。

  从以上三项案例来看,社会保险——职工基本养老保险与商业养老保险的优势不言而喻了。社会保险是国家不以营利为目的而开展的全民福利保障事业,它的经营目标是解除劳动者的后顾之忧,平衡劳动关系,增进劳动者福利,其职能不但要保障社会成员的基本生活,而且要实现维护社会稳定的社会目标,并且最终要通过实现社会保障的全民化和普享化达到全社会的和谐与共同发展。而商业养老保险是以营利为目的,其经营目标是追求利润的最大化。

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